Этот раздел сайта мы посвятили практическим рекомендациям для частных лиц и руководителей организаций – участников имущественных и финансовых отношений. Все нижеприведенные рекомендации основаны на многолетнем опыте практической работы по взысканию долгов.
Итак, если Вы намерены или уже решились дать в долг, купить или продать имущество или заключить сделку попробуйте воспользоваться нашими рекомендациями:
Определите свою конечную цель – что Вы хотите:
- получить доход в процентах от суммы займа;
- оказать временную финансовую помощь своему родственнику (другу) или партнеру по бизнесу;
- приобрести или продать движимое или недвижимое имущество;
- совершить выгодную товарную сделку (поставка, купля-продажа);
- получить или оказать (выполнить) качественные услуги или работы;
- принять участие в инвестиционном проекте.
Исходя из поставленной перед собой цели, примите во внимание следующие нехитрые правила:
С большой опаской относитесь к попытке занять у Вас деньги под большой процент или к предложениям о продаже товаров или предоставлении услуг (выполнении работ) с явно заниженной рыночной стоимостью. Будьте благоразумны – не забывайте, что «скупой платит дважды».
При получении или предоставлении займов с процентами руководствуйтесь здравым смыслом - не берите и не давайте под очень высокие проценты – помните, что заемщику помимо отдачи основного долга необходимо еще и заработать на выплату процентов и на собственное существование.
Если предоставляете заем на конкретные цели – непременно указывайте их в договоре займа (даже если даете деньги на покупку машины для супруги заемщика или на покупку квартиры для дядюшки заемщика). Будьте внимательны к личности заемщика или руководителя заемщика (в том числе к сведениям о его алкогольной, наркотической или игорной зависимости), мониторьте доступные интернет-ресурсы (сайты судов общей юрисдикции и арбитражных судов РФ, сайт службы судебных приставов) на предмет наличия исков к заемщику по неисполнению им аналогичных договоров и возбужденных исполнительных производств.
Если одалживаете партнеру по бизнесу, то предусматривайте в договоре возможность оплаты долга товарами (оборудованием) или услугами (работой). Например, Ваш партнер не уложился в сроки возврата долга и у него есть товары, которые Вам интересны – принимайте их в уплату долга (в полном объеме или частично).
При кредитовании в банках внимательно знакомьтесь со всеми положениями договора и приложениями к нему. Надеясь на лучшее, готовьтесь к худшему – рассчитывайте максимальную стоимость кредита на случай, если не успеваете погашать кредит в срок. В настоящее время кредит во многих банках предоставляется на основании заявления о получении кредита, которое банком просто акцептуется (говоря проще – банк соглашается на выдачу кредита). Помните, что в каждом таком заявлении содержатся пункты, в которых заемщик присоединяется к Условиям кредитования данным банком и соглашается на Тарифы банка. Условия и Тарифы банка – это его внутренние документы, которые банк вправе изменять по своему усмотрению без Вашего согласия. Как следствие такой свободы банка – проценты по кредиту и его стоимость могут значительно подрасти, а срок оплаты может и сократиться. Так что, если решили кредитоваться – выбирайте банки с хорошей репутацией и долголетней практикой кредитования.
Отдельно предостерегаем Вас от пользования услугами «помощников в получении кредита», которые за комиссию в 10-20% от суммы кредита готовы помочь Вам получить кредит «завтра». В одном случае – это просто юристы, которые собирают за Вас пакет документов, в другом – это мошенники, которые получают Ваши персональные данные и копии Ваших документов, а уж как они их используют – догадаться не сложно. Не ленитесь – сходите сами в банк, и лучше – не в один (посетите официальные сайты банков), получите у банковского работника список необходимых документов и сами подайте заявку (банку интересен каждый клиент – это его «хлеб»). Помните, платить по выданному кредиту будете Вы, а не «помощник».
Если Вы размещаете свои средства в банках с целью получения дохода – руководствуйтесь простым принципом «не хранить все яйца в одной корзине». Помните, что в случае «краха» банка государство гарантирует Вам возмещение только 500 000 рублей. В предпринимательской деятельности при осуществлении межбанковских переводов руководствуйтесь тем же принципом и очень большие платежи по контрактам разбивайте на транши (в случае «тревоги» Вы успеете среагировать и Ваши потери будут минимальны).
При совершении товарных сделок помните о том, что самый дешевый товар или сырье могут быть только у их производителя. Перед каждой значимой сделкой проводите мониторинг рынка, при возможности пользуйтесь устойчивыми и проверенными бизнес-связями своих партнеров. На практике большинство отечественных производителей работают через свои торговые дома, которые организуются как самостоятельные юридические лица, но при этом основной целью их деятельности является реализация продукции данного производителя. Поэтому, если Вы попали в «торговый дом металлургического завода», который в основной массе торгует китайскими летними тапочками и запчастями к иностранным автомобилям – бегите оттуда сразу же! Иностранные производители, как правило, имеют на территории России свои представительства или официальных дилеров, информацию о которых раскрывают на своих официальных сайтах в сети Интернет.
По возможности сокращайте посредническую цепь, стоящую между Вами и производителем, так как именно в этой цепи легче всего «спрятаться» мошеннику. Большинство мошенников, работающих на рынке продаж промышленных товаров и сырья просят всего лишь 50-процентную предоплату (аванс) за поставку дешевого товара или сырья. Но, увы, оплатив аванс, Вы можете сразу же забыть и о поставке, и своих деньгах, потому что по объективным причинам товаров или сырья за такую цену Вы не получите. Максимум на что Вы можете рассчитывать – это на возврат 10 процентов своей предоплаты. И то, данный возвратный платеж будет произведен мошенником только с целью уклонения от уголовной ответственности – «мол, рад бы вернуть все, но денег сейчас нет, а платить в перспективе не отказываюсь». Понятно, что такая «перспектива» расшифровывается как «после дождичка в четверг» или иными словами – никогда. Такие компании, как правило, имеют минимальный уставный капитал, генерального директора «дядю Ваню» и осуществляют банковские платежи посредством системы Банк-Клиент или Интернет-Банк. При этом в обслуживающем банке «дядю Ваню» никто никогда не видел, а ключи доступа в систему Банк-Клиент по доверенности за подписью «дяди Вани» получил уроженец села Далекое Тамбовской области.
В сфере оказания услуг и выполнения работ обращайте внимание на пункты договоров, в которых содержатся формулировки «…исполнитель имеет право привлекать третьи лица для оказания услуг (выполнения работ) по договору». Это значит, что у Вашего контрагента нет собственных квалифицированных кадров, мощностей и/или оборудования для оказания услуг или выполнения работ. Скорее всего, Ваш контрагент в данном случае простой посредник, существующий за счет разницы между стоимостью заказа данной услуги (работы) у непосредственного исполнителя и стоимостью по заключаемому с Вами договору. Размер такой разницы может быть как незначителен, так и колоссален (особенно при выполнении сложносоставных высококвалифицированных работ или оказании услуг в комплексе). Помните, что цена работы или услуги складывается из трудозатрат конкретного человека или группы людей, из стоимости расходных материалов, износа оборудования и помещения, оплаты государственных пошлин и сборов (если имеются к этому основания) и из размера желаемой прибыли исполнителя. Понятно, что если исполнитель хочет получить прибыль в 200 процентов, то он слишком много хочет. А уж если Вы согласились на такие условия, то будьте готовы к нерентабельности использования результата работ или услуг и снижению своей конкурентоспособности в Вашем секторе рынка.
Однако, обращаем Ваше внимание на то, что в строительном секторе наличие «третьих лиц» - субподрядчиков вполне оправдано. В настоящее время в России гигантов строительства, имеющих собственные проектные и изыскательские учреждения и достаточный штат разно-профильных специалистов и рабочих, остались единицы. В силу данного обстоятельства в настоящее время наращивается тенденция к сужению профиля деятельности организаций строительного сектора – проектные, изыскательские, осуществляющие общестроительные работы, осуществляющие установку и монтаж электрооборудования, систем водоснабжения, отопления и канализации и т.п. Поэтому, если Вы решили построить себе коттедж «под ключ» и обратились в компанию «Самоделкин» - не пугайтесь, что у этой компании будет несколько субподрядчиков. Главное – это, опять-таки, проверка цены контракта и обязательное условие об ответственности генерального подрядчика за работы, выполненные его субподрядчиками, а также условие о качестве используемых материалов. Хороший генподрядчик своим клиентам на выбор предлагает несколько субподрядчиков, могущих исполнить аналогичные работы. В любом случае, никогда не подписывайте акты выполненных работ или оказанных услуг, если обнаружили недоделки или явные недостатки, а также, если обнаружили не оговоренное дополнительно завышение объема работ или услуг.
В случае совершения сделок с недвижимостью, при условии, что Вы сами не обладаете необходимыми знаниями или не имеете соответствующего штатного работника, привлекайте профессионального юриста для оценки чистоты предстоящей сделки. Помните, что юрист, который не может на «бытовым» языке разъяснить положения закона с приведением конкретного примера – скорее всего не обладает достаточной квалификацией и не имеет опыта в указанной сфере. В случае найма специалиста или юридической компании для проведения сделки заранее оговаривайте размер вознаграждения – лучше всего в твердом размере. Цена работы специалиста, связанная с проверкой объекта недвижимости, нотариальным удостоверением сделки и ее государственной регистрацией, ограничена размерами государственных пошлин (сборов), ценой расходных материалов (бумага, картридж принтера и т.п.), составлением договора по распространенному шаблону, юридическим консультированием клиента (интеллектуальная составляющая – то, на что юрист потратил пять лет обучения в ВУЗе и годы работы по специальности) и комиссией «за ноги», т.е. за походы во все необходимые инстанции для сбора документов, потерю драгоценного времени на стояние в очередях. В некоторых случаях сделки с недвижимость могут быть крайне сложны в исполнении (например – наличие судебных тяжб по объектам недвижимости, большое количество сособственников, трения между ними по осуществлению сделки, продажа/приобретение недвижимости с обременениями и т.п.). При таких условиях специалист вполне может настоять на высоком размере вознаграждения, что в принципе – справедливо.
В любом случае никогда не устраняйтесь от вникания в суть сделки и в порядок ее исполнения, надеясь на профессионала. Накапливайте собственный опыт. Б
удьте крайне внимательны при заключении договоров долевого участия в строительстве или со-инвестирования. Старайтесь заключать такие договоры напрямую с застройщиком или инвестором. На российском рынке застройщики как правило для привлечения денежных средств частных лиц и организаций нанимают агентов – риэлтерские компании или юридические фирмы. В таком случае требуйте у агента подтверждения его правоотношений с застройщиком. Стремитесь четко определить предмет инвестирования, например – конкретная 3-х комнатная квартира на таком-то этаже в такой-то секции строящегося дома, или столько-то квадратных метров коммерческих нежилых площадей в такой-то секции строящегося дома или объекта, или такая-то доля (такой-то процент) от доходов, полученных от реализации или использования объекта инвестирования.
С новыми еще не проверенными на практике партнерами старайтесь использовать институты залога, поручительства и страхования ответственности, смело наставайте на условии о применении удержания. Добросовестного партнера такие обременения не смутят, даже напротив – он будет видеть в вас вдумчивого и ответственного участника рынка. При заключении краткосрочных и очень дорогих сделок настаивайте на выдаче банковской гарантии (применительно к юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям).
Делайте себе труд внимательно знакомиться с проектами договоров, никогда не осуществляйте платежей или не поставляйте товары (не производите работы, не оказывайте услуги) по договорам «находящимся на подписании». Лучше остаться «при своих», а не «с носом».
Стремитесь более полно отразить предмет договора с указанием существенных характеристик, например – ГОСТы, определенные ТУ, сроки годности, гарантийные сроки, гарантийное обслуживание, в отношении продовольственных товаров – страна-производитель, заводская упаковка (тара) (помните, что тушенка, произведенная (сваренная) в Белоруссии, не может быть расфасована в банки в г. Подольске), наличие сертификатов и гигиенических удостоверений, правила утилизации.
Соблюдайте правила и требования к заполнению документации. Наличие грамотно оформленных договоров и документов в случае судебного разбирательства с большой вероятностью принесет Вам победу.
Если Вы работаете с ценными бумагами (акциями, облигациями, векселями) помните, что эти бумаги имеют номинальную стоимость, в обязательном порядке учитываются в реестрах выпустивших их организаций, и расчеты по ним должны быть отражены в бухгалтерии этих организаций (банковские проводки, расходные и приходные кассовые ордера). Расчеты, подтверждаемые распиской, допустимы только при передаче ценных бумаг от держателя–физического лица другому физическому лицу (в том числе при совершении индоссамента в векселе).
Внимательно относитесь к договорам перевода долга или передачи прав и обязанностей. Помните совершение указанных договоров возможно только с Вашего согласия. Соглашайтесь на перевод долга или передачу прав и обязанностей только если уверены, что новый должник состоятелен и его активов хватит для удовлетворения Ваших требований.
Также, при покупке долгов (заключении договора цессии (уступки права требования)) проверяйте как должника (на предмет наличия активов, готовящегося банкротства и т.п.), так и вид и состав долга. Если Вам предлагают долг купить слишком дешево, то скорее всего должник не состоятелен.
С осторожностью относитесь к договорам цессии, заключаемым в отношении Ваших долговых обязательств. Например, вот опасный разворот ситуации: Вы - владелец земли, недвижимости, производства - заключили договор займа с хорошо известным Вам лицом или организацией на большую сумму с неопределенным сроком возврата (по первому требованию), и вдруг, не проходит и месяца как к Вам поступает уведомление об уступке права требования долга в пользу ООО «Ромашка» и требование незамедлительно погасить задолженность. К сожалению, скорее всего, это рейдеры, которым очень приглянулась Ваша земля, недвижимость или производство. И самое обидное – потенциальный заказчик рейдерства – Ваш бизнес-партнер. А дальше все как в страшном сне – судебный арест на землю, недвижимость и оборудование с цехами в качестве обеспечения иска. И Вы не сможете ничего из этого продать, чтобы расплатиться с долгом. Фактически Вы сидите и ждете, когда приставы в рамках возбужденного исполнительного производства выставят Вашу землю, недвижимость и оборудование с цехами на торги, в которых непременно примет участие заказчик рейдерства. Причем, продажная цена этих объектов будет далека от рыночной стоимости. Или еще короче – взыскатель попросит передать ему имущество в натуре (закон об исполнительном производстве это допускает).
Поэтому, если у Вас возникают хоть какие-то сомнения о чистоте намерений Ваших партнеров, и вообще – в профилактических целях, во всех договорах обязательно указывайте, что уступка права требования по договору возможна только с Вашего согласия (закон это допускает).
При оформлении кадровых отношений или заключении договоров на оказание услуг с лицами, обслуживающими денежные средства или материальные ценности, дополнительно заключайте договоры о материальной ответственности и настаивайте на заключении договоров страхования рисков.
Помните, что закон всегда защищает добросовестного участника правоотношений.
Дополнительные материалы Вы можете найти в разделах нашего сайта «Формы» и «Аналитика».
Желаем Вам успехов и процветания!